信用卡沒繳錢會怎樣？循環利息是什麼？會影響信用嗎？

大家有沒有信用卡卡費沒有全部繳清，結果下個月要繳費時發現多了很多金額要繳的經驗呢？那些多出來的錢是怎麼來的？

你有可能中了「循環利息」的圈套，如果一直沒有繳交的話會像滾雪球一樣越滾越大，金額非常可觀！這次就來聊聊信用卡的循環利息到底是怎麼一回事。

循環利率是什麼？

先說說信用卡的功能好了，它其實就像是信貸，你消費當下不用馬上付錢，由銀行先借你錢代墊，之後一個月再結清繳款。

而循環利率就是你「信用卡帳單沒有全額繳清」，銀行會依照循環利率向持卡人在隔月開始收取利息和相關違約金。依照發卡「信用卡使用情形」、「繳款紀錄」、「與本行往來時間」、「負債比例」及「聯徵中心信用紀錄」的不同，利率會因人而異，大多數會落在5%~15%的範圍。如果一直沒有繳清款項則會變成俗稱的「卡債族」，而根據金管會統計，卡債族被收取的平均循環信用利率高達 13.7%，算是挺驚人的數字。

循環利率如何計算？

首先，大家要先了解一些基本名詞：

• 消費日：刷卡消費當天的日期
• 結帳日：店家請款，銀行墊付這筆費用的日期
• 入帳日：銀行結算當期（月）消費，寄帳單給持卡人的日期
• 繳款截止日：通常在結帳日的兩週後左右，在這個日期前持卡人須繳交當期款項（在截止日前沒有全額繳清，尚未結清的差額會依照循環利率來計算利息)

循環利息計算公式：「未繳消費款Ｘ天數（入帳日-結帳日）Ｘ年利率/365」

這邊舉例小明於3/15消費新臺幣30,000元，銀行於3/17墊款(即帳單上的入帳日)

• 結帳日：每月5日
• 繳款截止日：每月20日
• 循環利息：15%

*循環利息試算：

30,000元×(3/17至5/5共計43天)×15%/365 = 30,000×43×15%/365=NT530元

3/15的消費沒有在4/20繳費截止日前繳清，所以視為違約，所以5/5結帳日計收延遲繳款的違約金新臺幣530元。

5/5結帳金額為30,000＋530(循環利息)+300(違約金)=NT30,830

*補充重點：

•  利息計算會從「入帳日」開始而非截止日
• 未達「最低應繳金額」的違約金。（在信用卡帳單上除繳費期限還會列出當期的最低應繳金額，若繳交的金額低於最低門檻，除須計算循環利息外還會在下期帳單加計違約金）
• 持續積欠帳單、或每月繳款金額皆未達到最低門檻，則會直接影響個人信用評分記錄與持卡權益，必要時銀行有權強制停卡。

如何降低循環利率？

最好的情況就是你每次都有按時繳清卡費，但若已經有循環利息該怎麼降低它呢？

1. 準時還款
2. 和發卡銀行溝通
3. 選擇利率更好的銀行
4. 視還款為優先要務（如果有不止一張卡的話，記得每月都至少要付每一張的最低應繳費用）

若你目前正在還款的話，通常建議這兩種方法：

雪球法：先將利率最高的債還清之後再還下一個。

雪崩法：先將總欠款金額最高的債務還清。

最後，我們都不希望落入卡債的局面，信用卡是個十分便利的工具，懂的善用它帶來的好處可以為你的生活帶來更多益處，而不是被它搞得團團轉呦～