俗話說的：信用無價！你管理好了嗎？

你覺得信用值多少呢？如果你現在沒有金錢需求或是信用卡在使用，那麼你很有可能對信用一詞沒有感覺，甚至會說信用不值錢；但如果你有資金需求，你可能就會對信用特別的謹慎了！

不管你現在的情況如何，投資自己學習的目的，就是希望以後不要覺得『書到用時方恨少！』吧，那麼就讓我們從現在起好好管理自己的信用吧：）

信用是什麼？

信用它是一種承諾，在獲得商品、勞務服務或金錢時，承諾在未來一段時間後償還，償還的方式也可能是商品、勞務服務或金錢。

白話來說，「信用」是人與人之間相互信任的基礎，也就是說，一個人必須要有信用，別人才會願意信賴他。而信用是需要長期持續累積的，舉例來說，如果妳今天出門忘記帶捷運票、身上又沒有錢時，就必須跟同學借錢，如果妳以前跟人家借錢都不還，同學不認為妳是個有信用的人，那麼他就不會再借錢給妳。這樣的信賴，再多的金錢都買不到，這就是「信用無價」的真諦！

失去信用的後果

1. 有不履行交貨或還款義務紀錄者，將不易取得他人信任。
2. 有訂定書面契約者，債權人可依合約請求賠償或清償，債務人有民事甚至刑事責任。
3. 信用破產者，將無法在獲得任何信用，財產被查封、收入被扣押。

信用與借貸關係

信用雖然是個人無形的寶貴資產，但在大人的世界中，建置著一套系統記錄著每個人的信用，這樣銀行才敢將錢借給從來沒有往來過的人。

舉例來說，小咪計畫要買一部60萬元車子，可是他手上只有10萬元的存款，還差50萬元，這時候就可以到銀行櫃台申請貸款。
銀行接到小咪的貸款申請後，會先與「聯合徵信中心」確認小咪的信用是否良好，看看他過去是否曾經積欠信用卡卡費或貸款逾期未還。
如果小咪在聯徵中心的記錄良好，那麼銀行經過審核後，就會將貸款匯到小咪的帳戶；如果小咪的信用記錄不良，那麼銀行就不會借錢給他了。

借貸的探討

這裡，我們將會討論借貸的種類、金額以及還款的方式，讓大家對借貸這部分可以比較清楚了解:)

借貸的種類

我們分成兩種不同的角度來討論借貸的種類：一個是從資金提供者的角度，另一個是從借款者的角度。

• 資金提供者的角度
  1. 目標確定信用：如：購屋貸款、購車貸款，標的物可做為擔保品
  2. 開放目標信用：借錢的目標不確定
     
• 借款者的角度
  1. 借錢來投資
  2. 借錢來置產
  3. 借錢來消費
  4. 借錢來應急

借貸金額

可借最大額度＝收入 x 信貸倍數 + 資產 x 借款成數

還款方式

1. 有錢就還，隨借隨還
2. 平時只還利息或最低還款額
3. 本利平均定額攤還
4. 本金平均攤還

舉例：

小咪信用借款100萬元，年固定利率10%，分10年攤還時，本利平均攤還及本金平均攤還的現金流量如下表：

借款來源

• 銀行
• 保險公司
• 當舖
• 民間借款

信用額度的評定

通常借款方會進行信用額度核定的步驟，如下：

透過金融聯合徵信中心，查詢是否有退票、被銀行拒絕往來紀錄或貸款違約的紀錄→接受銀行信用評分表的檢驗→評估還款能力：要求申貸人提供最近一至三年度的所得稅扣繳憑單

信用如何管理？

大多數人都喜歡先享受後付款，這也是為什麼會有貸款存在的其中原因。既然要貸款，那麼就要好好做好償債規劃！在貸款之前，我們需要先計算及評估自己有多少的能力可以償還款項，以免之後入不敷出，會嚴重地影響我們自身的信用。

• 貸款安全比率

貸款安全比率＝每月償債現金流量 / 每月淨現金收入

每月償債現金流量＝當月應付利息 + 計畫償付的本金
每月淨現金收入＝當月稅前收入 − 所得稅扣繳額 − 勞健保費扣繳額

• 貸款計劃還清年數

低利率的房屋貸款：本利平均攤還法，20年還清

高利率的信用卡：本金平均攤還法，一年內還清

追求更好的生活…

貸款其實並不可怕，聰明貸款反而可以幫助自己提早實現買車、買房子等夢想！但如果貸款金額超過自己的還款能力，不僅會導致信用破產，手邊的閒錢也都會被拿來支付本金與利息，彷彿人生都被錢所綑綁。善用每一分錢，不亂刷卡、不過度貸款，人生才有自由！