儲蓄險的3種類型？買儲蓄險是笨蛋？你適合哪一種？

妳有買儲蓄險嗎？儲蓄險有比定存好嗎？蕾咪之前有拍過一集關於儲蓄險的基本觀念，其實不是每個人都適合買儲蓄險，要看你的財力、時間以及它的利率來判斷。大概有80%的人沒辦法在期限內繳完錢，因此被許多人認為儲蓄險是個賠錢、笨蛋才買的東西，但若做好合適的資產配置，它其實能帶給你幫助的呦～

可以先去複習蕾咪之前拍過的儲蓄險影片呦～❤️
→ [蕾咪] 儲蓄險能賺錢嗎？利率比定存低？儲蓄險該注意的3大重點！保險教學

儲蓄險是什麼？它等於壽險嗎？

儲蓄險是為了讓一般民眾好懂而產生的名詞，其實它的本質就是壽險。而壽險有分為三種（如下圖）：死亡險、生存顯、生死合險，其中「生存險」就是我們常說的儲蓄險啦～意義是說假設你活得太久，老了時會面臨的種風險，像是錢不夠用、沒人照顧等等的問題。

儲蓄險的3種類型？

儲蓄險又有分成三種類型：增額型、還本型、利率變動型，下面來一一解釋他們的不同。

增額型壽險

投保年期	通常是6年以上
介紹	保單繳費滿期後不解約的話，就不需繼續繳保費，而這份保單的利息會直接滾入本金，類似銀行定存的模式，幫你產生複利的效果。繳費期滿保障額度會增加，所以稱為增額型。
優點	繳費較靈活 可選以一次性投入，或以年繳、月繳的方式固定投入。解約方便 可一次解約領現金，或部分解約的方式將錢部分取出，未領完的餘額留在帳戶裡複利滾息。資金運用彈性 透過保單貸款的功能，若臨時要周轉，也可用相對較低的利率進行貸款。傳承財產 若投保人在生前都未領取，可透過指定受益人，直接把錢留給最想要的人。
缺點	流動性低 比較像是長期儲蓄，要在繳費期滿後才會回本。在未到期日前任何時間解約，妳都無法享受到收益，還可能要承擔本金損失的風險。收益不高 目前報酬率最多也大概在3.5%左右，如果是想要長期穩定的複利，是不錯的。但若想靠致富就不太可能囉～

我適合增額型壽險嗎？

如果你是想短期急需用錢的話，不建議投保呦！

增額型壽險比較適合目前手頭上有「閒置資金」的人，或是「未來想存一筆資金」的人，這筆錢你大概10年以上都不太需要動到的再來進行規劃：）

1. 資產較多的人：年輕時因資產尚未累積，也較能承擔風險，因此會把錢丟在一些獲利較高的地方上。到累積一定資產時，就能開始做資產配置，選擇增額型壽險能穩定增值以及防止本金被稀釋。
2. 未來資金規劃：將來有結婚、生子、養老金等的規劃。
3. 傳承財產：增額壽險指定了受益人，這項財產就歸個人所有，不像夫妻共同財產，可以直接指定給想傳承的人。

還本型壽險

投保年期	年期變化較多，從1年～10年以上都有
介紹	與增額型壽險相反。繳費期間利息不高（付出的保費會比收到的利息多），而保單的利息會直接發給你，不會繼續滾進去。但繳費滿期後，每年可領回一部分的保險金，因此稱為還本型。
優點	存入的金額愈多，領解約金時就越有感。（但有些還本型的解約金會慢慢下降，越領越少。要注意選擇解約金不會減少的那種呦～）
缺點	繳費期間的年配息率並不高還本金直接轉入要保人戶頭中，不參與複利。

我適合還本型壽險嗎？

如果你還年輕，就不太適合購買還本型的壽險。因為沒有複利的關係，利息會逐年固定給保戶，對於沒有固定收入的「退休族」來說，比較適合退休族購買。或是每年有定期花費的人，定期旅遊、定期維修汽車等等，也可以用還本型當作這些花費的金費。

利率變動型壽險

投保年期	6、10、20年都有
介紹	市面上較受歡迎的類型，業務員會先承諾此保單的「預定利率」，當你投保後保險公司每年/月，會公布「宣告利率」。通常會依宣告利率為主，但若此低於預定利率時，就會選擇預定利率，能靈活操控資金，以利滾利的方式增值。
優點/缺點	利率的變動性：優點也是缺點（因人而異），因為利率變動型儲蓄險的宣告利率是浮動的，除了會給一個預定利率確保該張保單有最低收益，還會依據該類保險保費的運用狀況給一個浮動的宣告利率，讓保戶有機會得到更高的報酬。

我適合利變型壽險嗎？

適合「保守型風險偏好者」，利變型較熱門的原因是它提供了預定利率的最低保證，又給你宣告利率的期待，想有高報酬但又不想損失本金的人就可以考慮利變型～

其實各種商品被設計出來，就一定有其用途，只不過不是每個人都適合罷了。因此，了解自己的理財習慣、個性、資金，能承受的風險等等，再來思考哪些商品能真正幫助到你吧～❤️