財務規劃 3 大重點步驟：設定財務目標、清點資產現況、擬定財務計畫

學校沒教的事：金錢的重要！？

社會上多數人都是從小乖乖聽話念書，直到大學或研究所畢業，花了20幾年在校學習，當我們從學校畢業的那一刻開始，突然成為所謂的大人，成為了上班族，並且該開始為自己的生活負責，而我們的生活與工作，卻全都脫離不了金錢。

從餐飲費、手機費、網路費、交通費、娛樂費、治裝費、租屋住宿費等，常常辛苦一個月的工資到手沒多久，不是拿來繳各式各樣的費用/帳單，就是聚餐/約會/出國旅遊的花費，轉眼間又花光見底了，日復一日、年復一年的過去，等到工作幾年後，不禁感慨為什麼會這樣，明明就有工作賺錢領薪水，怎麼這些年手頭上沒剩下多少錢，難道這一生就只能被工作綁架一輩子了嗎?

你有沒有發現，我們在重複著上一代的生活模式呢？

好好讀書→找個好工作→找個對象結婚→持續工作→賺錢養家→繼續工作→好一點的等法定退休年紀到退休，現代社會還允許我們是這樣的一套模式嗎？你還想要這樣的生活模式嗎？

上班族的你難道只能坐以待斃？應該如何才能避免中年失業後的窘境？在這裡，我們會一步步的教會你，如何做好妥善的財務規劃，為自己的人生建立足夠穩健的財務安全網，不論是青壯年或老年，都能過上有品質的生活。

那什麼是財務規劃呢？

個人財務規劃流程有幾個階段：

一、釐清財務目標
二、清點個人資產現況
三、重新擬定財務規劃

簡單的說，透過正確理財價值觀與未雨綢繆的危機意識感，將本身所擁有的資源用在對的方向，而不是漫無目的花用，考量符合自身現實狀況，藉由規劃財務加以運用金錢，來創造理想的生活品質。

沒有做好財務規劃的人，可能會發生以下情況：

(1) 無計畫性的花錢，看到喜歡的、想要的全憑感覺就衝動性掏錢買單或刷卡爽快買下，往往等收到帳單時，才發現無法全額繳清，需動用信用卡分期付款而負擔高額循環利息，或是總是月底時就月光。

(2) 失業時，發現自己頓失金錢依靠，於是只能將就地打打零工或做自己不適合的工作，被錢逼著每天討生活。

(3) 生病或意外時，發現自己負擔不起龐大的醫藥費，或是只能退而求其次，選擇較差的醫療品質。

(4) 想要買房，卻發現自己戶頭一點存款也沒有，只能摸摸鼻子羨慕朋友一個個成家立業。

(5) 退休後，發現要維持高品質的生活非常困難，坐吃山空讓自己感到非常有壓力。

(6) 有了孩子以後，不知道該怎麼去分配金錢，感受到經濟壓力變大卻不知道該如何改進？

(7) 投資股票，卻沒辦法安心睡個好覺，因為股市的漲跌而感到沒有安全感？

(8) 購買自住屋後，發現自己的生活品質嚴重下降，甚至造成夫妻失和？

一、釐清財務目標

「如果你不知道你要去哪裡，那麼現在你在哪裡一點都不重要」- 愛麗絲夢遊仙境

如果自己都不知道目標是什麼，那要怎樣安排與規劃呢？就像學生被灌輸念書的目標就是要獲得高分考上好學校，因此大家透過各科目的學習測驗，知道分數的高低配比，若有哪科分數較差，就會被要求透過檢討學習以拉高成績，來爭取提高總分，好進入前幾志願的學校。這個過程包含了設定目標→執行→確認執行成果→調整執行方式/目標→繼續往目標邁進。

一言以蔽之，我們可以用常見的PDCA模型來做這樣的目標設定與優化。

計畫(Plan)→執行(Do)→檢查(Check)→調整計畫(Adjust)

同樣的，設定個人財務目標也是這樣，要有一個具體的目標，若對現況不滿的時候，最好的方式就是開始竭盡可能的幻想自己理想的目標；接著從三年的目標開始設定行動計畫，逐步拉出各年度目標，甚至是中長期的五年十年目標與行動計畫。

例如：在三年內達成非工資收入平均每月3萬以上。

有了這個目標，行動計畫應該怎麼設計呢？

(1) 時間：回推目標並分年度拆解

三年要達成，是不是平均每年增加1萬/月，第一年1萬/月(12萬/年)，第二年2萬/月(24萬/年)，第三年3萬/月(36萬/年)，要達成需要多少本金與報酬率呢？就可以推估出來。

若算出來的本金與報酬率在現況是不可能，退而求其次將目標往下設定，從0到1的非工資收入總是最困難達成的，若一年1萬/月很難，調整為一年5千/月或一年3千/月呢？

(2) 資源：盤點自己手頭的資源有哪些？

從你過往的學經歷、職業背景、人脈關係等，甚至是手頭現有的資產，都可能是你可以為自己創富的重點資源。

過去的學經歷背景，除了上班工作以外，是否有其他變現的管道與機會？你的職業是不是能為你累積他人帶不走的可貴資源？多和朋友交談，甚至和擁有財富的人交流想法，或許就能為自己帶來不同的啟發。

(3) 工具：適合創造財富的工具有哪幾種？

股票/基金/房地產/債券/保險/借貸平台/自行創業，選定工具後開始展開，定期檢討逐步完善，想想除了將心力都放在工作本業的傑出表現以外，也應該好好執行自己人生的專案，思考各種不同的可能性，會為你帶來不可思議的超額報酬。

二、清點個人資產現況

設定完目標以後，釐清你現在的財務狀況會是目前最重要的事情。

清點你手上所有的存摺、收入、資產現況、現金、保障、常態性支出、負債等，多數人對自己收入、資產及負債情形大概都心裡有個底，但若平時沒記帳，通常不清楚自己的支出狀況。

支出反映出你的生活型態，怎麼用錢代表怎麼生活，也能反映出個人的價值觀。

面對現況，是解決問題的第一步，我們才能知道該怎樣走向未來。若可以，盤點並寫下個人的資產負債表，在填寫過程中，有可能會發現，原來心目中理想生活模式的開銷比想像中高上許多。

【常見的個人資產現況清點格式】

暱稱：
性別：
年齡： 歲
職業：
居住地： 縣市 鄉鎮市區
工作地： 縣市 鄉鎮市區
家庭成員：■父 歲，■母 歲，□夫 歲，□妻 歲
□子 歲，□女 歲，□其他 歲，□其他 歲
居住房屋：□自有，□租屋，□公司宿舍，□其他

【每月收支狀況】

收入： 支出：
本人收入 生活費-食
配偶收入 生活費-衣
其他收入 生活費-住
生活費-行
儲蓄
投資
醫療費
教育支出
其他
合計 合計

每月結餘（收入-支出） =

【年度收支狀況】

收入 支出
本人年終獎金 所得稅
配偶年終獎金 房屋稅
存款利息收入 地價稅
股息股利收入 汽機車牌照稅
兼差收入 汽機車燃料稅
其他 人壽保險費
產物保險費
其他
合計 合計

年度結餘（收入-支出） =

【家庭資產負債表】

資產 負債
現金 消費性貸款
活存 信用卡卡債
定存 房屋貸款
股票 汽車貸款
基金 互助會死會
互助會 其他
債券
黃金
收藏品
自住房地產
投資房地產
珠寶首飾
汽車
其他
合計 合計

資產淨值（資產-負債） =

【全家保險概況表】

產物保險 人壽保險
地震險 壽險
火險 意外險
水險 醫療險
車險 癌症險
強制險 重大疾病險
第三人責任險 投資型保險
碰撞險 年金險
乘客險 儲蓄險
其他 其他

（定期險請詳列保費與保額如：住院日額1000，保費2345
長期或終身險請加列已繳年度如：已繳四年/應繳20年）

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藉由明確的釐清資產現況，能為我們帶來許多重要的訊息，知道如何往下一步進行財務規劃。

透過這個資產負債表，我們能夠先開始進行資源分配的調整；如果是以打造被動收入為目標，則會協助各位製作富爸爸版的個人現金流量表，藉此釐清並鎖定以增加非工資收入為目標，而這就是另一套功夫了。 🙂 

三、重新擬定財務規劃

其中，擬定財務規劃內容，包含以下四個重點：

(1) 收支管理：常見的三信封理財法與六罐子理財法、記帳理財、存錢儲蓄、刷卡借貸等，都是屬於這個範圍內。

(2) 投資管理：資產配置、投資房地產、基金股票、期貨選擇權、創業、甚至收藏品珠寶等，都屬於投資管理範圍。

(3) 風險管理：保險規劃，舉凡勞工保險、國民年金、全民健保到商業保險，如何善用小錢來為自己轉嫁風險是重要的功夫。

(4) 稅務規劃：隨著收入來源的多樣化，我們的財富可能會快速增加，做好妥當的稅務規劃，可以為自己省下不少開支。

總結本篇的重點，從了解金錢管理的重要性，學習設定財務目標，清點個人資產，我們可以知道，財務規劃是一連串有邏輯的步驟協助每個人都可以朝向自己理想生活邁進，未來，我們會接著繼續分享每一個階段該怎麼樣操作，以及相關的法規知識等，能讓你們都能成為自己或家庭的財務顧問。

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